La distribuzione di servizi finanziari tramite canali a distanza impone alle banche un ripensamento complessivo dei modelli operativi, con effetti diretti su contrattualistica, presidi di compliance e gestione dei flussi informativi verso la clientela. In questo scenario, il D.lgs. 209/2025 segna un passaggio rilevante, perché rafforza l’esigenza di aggiornare procedure interne, policy aziendali e strumenti digitali utilizzati nella fase di perfezionamento del rapporto.
Il quadro di adeguamento richiesto agli operatori
L’evoluzione normativa non si esaurisce in un mero intervento di coordinamento formale. Al contrario, richiede agli intermediari una verifica puntuale dell’intero ciclo di vendita, dalla raccolta del consenso alla conclusione del contratto, fino alla gestione delle eventuali richieste successive del cliente. In questa prospettiva, la compliance assume una funzione sostanziale e non solo documentale, incidendo sull’architettura dei controlli e sulla coerenza tra processi interni e obblighi di trasparenza.
Recesso nei contratti a distanza e interfacce digitali
Un punto centrale riguarda il diritto di recesso nei contratti conclusi a distanza, con particolare attenzione alle tempistiche di esercizio, alle modalità attraverso cui il cliente può attivarlo e alle ipotesi di esclusione previste dalla disciplina applicabile. Il tema si intreccia inoltre con la disciplina dei servizi accessori, che può incidere sulla valutazione complessiva del rapporto e sulla corretta gestione degli effetti derivanti dall’esercizio del diritto.
Merita poi attenzione il profilo del cosiddetto “bottone” di recesso nelle interfacce online, ormai divenuto uno snodo essenziale nella progettazione delle piattaforme digitali. La sua presenza, la sua visibilità e la sua funzionalità devono essere coerenti con le regole di settore, poiché un’interfaccia non correttamente strutturata può determinare criticità sia sul piano informativo sia sul piano operativo.
Profili speciali nei servizi assicurativi e di investimento
Ulteriori peculiarità emergono nei contratti aventi ad oggetto servizi assicurativi e nei rapporti relativi ai servizi di investimento, ambiti nei quali la disciplina del recesso e delle interfacce digitali si coordina con regole settoriali più articolate. In tali settori, la corretta impostazione del processo di vendita richiede particolare attenzione alla sequenza degli adempimenti, alla qualificazione dei servizi offerti e alla delimitazione degli effetti connessi all’eventuale ripensamento del cliente.
Su questi temi interverranno Francesco Concio, Edoardo Natale, Partner, e Roberto Plebani, Associate del Gruppo, nell’ambito del seminario organizzato da ABIFORMAZIONE e dedicato alla vendita a distanza di servizi finanziari e ai relativi impatti organizzativi, contrattuali e di compliance per le banche. Per maggiori informazioni, è possibile cliccare qui.